На первый взгляд оба инструмента похожи, но вклад и ПДС отличие имеют принципиальное. Вклад — про короткий горизонт и предсказуемость, ПДС (программа долгосрочных сбережений, запущена в 2024 году) — про накопление капитала на длительный срок с господдержкой, налоговыми вычетами и инвестированием через НПФ.
Что это и как работает
Вклад. Банковский депозит на 1–36 месяцев с фиксированной или плавающей ставкой. Подходит для «подушки безопасности», накопления на отпуск/покупку. В эпоху высокой ключевой ставки доходность вкладов повышается, но важно проверить возможность пополнения и частичного снятия.
ПДС. Долгосрочная программа через НПФ: деньги вносятся надолго — получить их можно через 15 лет с начала участия, либо раньше при достижении пенсионного возраста (55/60 лет) или при особых жизненных обстоятельствах. Доход формируется из инвестрезультата НПФ + господдержки + налоговых вычетов. НПФ регулярно фиксирует результат (по договору, не реже 1 раза в 5 лет); заработанная прибыль закрепляется на счёте, временные просадки фонд компенсирует по правилам программы.
Почему различия важны
Господдержка в ПДС. Доплата государства до ₽36 тыс. в год при ежегодных взносах от ₽2 тыс.; верхнего порога нет. Коэффициент зависит от среднего официального дохода:
до ₽80 тыс./мес — 1:1 (внесли ₽36 тыс. → получите ещё ₽36 тыс.);
₽80,01—150 тыс. — 1:2 (чтобы получить максимум ₽36 тыс., нужно внести ₽72 тыс.);
свыше ₽150,01 тыс. — 1:4 (для ₽36 тыс. доплаты — взнос ₽144 тыс.).
Налоговые вычеты. С личных взносов до ₽400 тыс./год: с взносов за 2024 год можно вернуть до ₽60 тыс., с 2025 года — до ₽88 тыс. (зависит от ставки НДФЛ). Вычет можно направлять обратно в ПДС. Можно перевести в ПДС и накопительную пенсию из ОПС.
Доходность.
Вклад — фиксированная/прогнозируемая ставка, низкая волатильность.
ПДС — рыночная доходность НПФ + господдержка + вычеты; итог выше при длинном горизонте и регулярных взносах.
Что выбрать под задачу
Короткие цели (1–3 года), быстрый доступ к деньгам, предсказуемый доход: вклад.
Долгие цели (10–15 лет и дальше), максимизация накоплений, использование льгот: ПДС.
Комбинация: подушка и запланированные траты — во вкладе; долгосрочные взносы — в ПДС.
Пример. Доход ₽90 тыс./мес (коэффициент 1:2). Чтобы получить максимум господдержки ₽36 тыс., взнос в ПДС за год — ₽72 тыс. (≈₽6 тыс./мес). Если внесёте ₽60 тыс., доплата будет ₽30 тыс. — пропорционально.
Рекомендации и действия
Определите горизонт и доступность средств: что нужно в течение 12–24 месяцев — во вклад; остальное — в ПДС.
Рассчитайте годовой план взносов в ПДС под ваш коэффициент господдержки и используйте налоговый вычет.
Проверьте условия: график фиксации дохода НПФ, комиссии, правила досрочного доступа.
Держите «подушку» минимум на 3–6 месяцев расходов во вкладе с возможностью досрочного снятия/пополнения.
Пересматривайте стратегию раз в год: ставка, доход, семейные цели, лимиты вычетов.
Экспертные мнения
По словам экспертов рынка, вклад и ПДС отличие сводится к горизонту и источнику доходности: вклад решает задачу сохранности и ликвидности, ПДС — долгосрочного роста за счёт инвестиций и льгот. Оптимальная стратегия — совмещать инструменты, разделив «короткие» и «длинные» деньги.
