На российский рынок выходят банки цифровых платформ — структуры маркетплейсов и экосистем, которые уже влияют на правила игры. Классические игроки реагируют настороженно, но для клиентов это может означать больше выбора и сервисов.
Почему спор разгорелся именно сейчас
За последние годы платформы построили собственные финсервисы: Оzon Банк, Яндекс Банк и Wildberries Банк вошли в топ-100 по активам по версии «Интерфакс-100». По данным «Банковского обозрения», на конец 2024 года Оzon Банк — 36-е место (≈263 млрд ₽ активов), Яндекс Банк — 58-е (≈128,3 млрд ₽), WB Банк — 90-е (≈58 млрд ₽). При этом суммарная доля активов «банков маркетплейсов» в системе пока не превышает 0,3%, что отражает раннюю стадию игры, но с высокой динамикой роста.
Как отвечают «классические» банки
Крупные банки настаивают на усилении правил для новых игроков. На XXII Международном банковском форуме глава ВТБ Андрей Костин предложил отнести банки крупных маркетплейсов к системообразующим — то есть регулировать их жёстче, исходя из охвата клиентуры. Обсуждение привязали к доработке закона о платформенной экономике.
Что это даст рынку и клиентам
Для пользователей и продавцов на платформах это — быстрые платежи, карты и кредиты «в один клик», а также конкуренция за комиссию и ставки. Платформенные банки уже идут «в физический мир»: например, анонсирован запуск собственной сети банкоматов Оzon Банка и развитие офлайн-точек взаимодействия. Это признак движения от «кошелька в приложении» к универсальному обслуживанию.
Банки цифровых платформ
Больше «встроенных» финансов
- Платежи и рассрочки прямо в корзине
- Кэшбэк/скидки за карты платформ
- Потенциально ниже комиссии/тарифы
Доступ к оборотному капиталу
- Экспресс-РКО и факторинг в одном окне
- Микрокредиты под данные продаж
- Интеграция бухгалтерии и эквайринга
Конкуренция за клиента
- Давление на комиссионный доход
- Необходимость ускорять продуктовые циклы
- Партнёрства с платформами вместо конкуренции
Баланс инноваций и рисков
- Фокус на прозрачности и маркерах системной значимости
- Потребнадзор: маркетинговые практики и тарифы
- Интеграция в действующие платёжные/риск-контуры
Что дальше: точки контроля в ближайшие месяцы
Ключевые регуляторные рамки и тон дискуссии зададут на форуме FINOPOLIS 2025 (Сочи, «Сириус», 8–10 октября), где традиционно обсуждают стандарты и подходы к новым финтех-моделям.
Заключение
Пока банки цифровых платформ занимают крошечную долю активов сектора, но быстро растут и тянут рынок к новому уровню клиентского опыта. Жёсткое «задушить рост» вряд ли отвечает интересам пользователей. Более реалистичный сценарий — аккуратная донастройка правил (прозрачность, защита потребителей) и конкуренция по сервису и цене.
